112 年 國立政治大學風險管理與保險學系碩士班法律組《保險學》

此題為傳統的保險學名詞解釋題，旨在測驗考生對於保險學基礎概念的掌握程度。每個名詞解釋約佔 4 分。

1. Coinsurance clause (保險分攤條款/共同保險條款)：
   在財產保險中，指要保人對於同一保險標的，向兩家以上保險公司投保時，約定各保險公司依其承保比例分攤保險事故發生時的損失。若要保人未依約定比例投保（例如投保總額低於約定比例），則保險公司僅按實際投保比例理賠，不足部分由要保人自行負擔。其目的在於分散風險，並避免要保人因投保不足而獲得不當利益。
   【答案】指在同一標的物上，由兩家以上保險人承保時，約定各保險人依其承保比例分攤保險事故所致損失之條款。若要保人對保險標的之保險金額未達約定比例時，保險人僅依其實際投保比例負賠償責任。

2. Endorsements and riders (批單與附加條款)：
   批單 (Endorsement) 是指保險合同簽訂後，保險雙方為變更或補充原保險合同內容而簽訂的書面協議，例如變更保險標的、保險金額、保險期限、被保險人等。附加條款 (Rider) 則是附加於主保險合同之外，用以擴大或縮小主合同保障範圍，或增加特殊權利與義務的條款，常見於人身保險，如重大疾病附加條款、意外傷害附加條款等。
   【答案】批單 (Endorsement) 是指在保險契約成立後，保險人與要保人簽訂的，用以變更或補充原保險契約內容的書面文件。附加條款 (Rider) 則是在主保險契約之外，附加的條款，用以擴大或限制主契約的保障範圍，或增加特殊權利。

3. Facultative reinsurance (任意再保險)：
   指再保險公司對每一筆個別的保險業務，有權決定是否接受再保險，要保公司（原保險人）也有權決定是否將該業務轉讓。這種方式的再保險，每一筆業務都需單獨洽談條件。其優點是彈性高，可以針對個別風險做精確評估與定價；缺點是行政作業繁瑣，效率較低。
   【答案】指由原保險人就每一筆個別的保險業務，向再保險人提出洽詢，再保險人則有權決定是否接受該業務的再保險，並協商承保條件。

4. Grace period (寬限期)：
   指在人身保險（特別是定期或終身壽險）中，要保人未依約定時間繳納保險費時，保險公司給予的一段期間。在此期間內，保險合同仍然有效，若被保險人在寬限期內發生保險事故，保險公司仍會理賠，但會從應給付的保險金中扣除未繳的保險費及應計利息。
   【答案】指在人身保險契約中，要保人未依約繳納保險費時，保險公司所給予的一段期間。在此期間內，保險契約仍有效，若發生保險事故，保險公司仍負擔保責任，但會從保險金中扣除未繳保險費及應計利息。

此題為應用題，要求考生分析我國產險與壽險公司在「防疫相關商品」上的設計異同，並連結至兩者經營模式的差異。這題主要考驗考生對保險產品設計、風險特性以及公司營運模式的整合分析能力。

一、防疫相關商品的設計異同分析：

過去幾年，COVID-19 疫情促使產險與壽險公司紛紛推出相關保險商品。儘管名稱上都與「防疫」相關，但其商品設計的基礎、保障範圍、風險特性及理賠條件存在顯著差異。

1. 產險公司銷售的防疫相關商品：

• 商品類型： 主要為「防疫保單」，例如新冠確診補償保險、隔離費用補償保險、防疫獎勵旅遊保險等。
• 保障範圍：
  • 確診補償： 主要賠付因確診COVID-19所產生的實質損失，例如確診一次性給付一定金額的慰問金或補償醫療費用、誤工費等。
  • 隔離補償： 賠付因確診後需隔離而產生的實際費用，如住宿費、交通費等。
  • 旅遊相關： 針對旅遊期間因疫情導致行程延誤、取消、或需額外產生的醫療費用等。
• 風險特性：
  • 短期性： 大多為一年期或短期契約，風險較易預測。
  • 低保額、高頻率： 確診或隔離的保額相對較低，但若疫情嚴重，可能面臨大量被保險人同時申請理賠的高頻率風險。
  • 人為因素影響大： 確診人數、隔離政策、政府補貼等外部因素，對理賠影響極大。
• 商品設計考量： 著重於補償因疫情造成的短期、直接、可量化的經濟損失。

2. 壽險公司銷售的防疫相關商品：

• 商品類型： 通常是將防疫或疾病相關的保障附加於現有的壽險、醫療險、重大疾病險等主契約中，例如新增 COVID-19 確診或特定重症附加條款。
• 保障範圍：
  • 疾病保險金： 針對特定疾病（包括 COVID-19 及其併發症）提供一次性給付的保險金，用於補償醫療費用、長期照護等。
  • 重大疾病保險金： 若確診 COVID-19 導致特定重大疾病，則依重大疾病險條款給付。
  • 身故或失能保險金： 若不幸因 COVID-19 導致身故或失能，則依壽險或失能險條款給付。
• 風險特性：
  • 長期性： 附加條款通常與主契約的長期性綁定，保險期間較長。
  • 高保額、低頻率： 雖然因 COVID-19 導致身故或重大疾病的機率相對較低，但一旦發生，保險金給付額度較高。
  • 精算基礎： 壽險公司在設計時，會將 COVID-19 的發生率、嚴重性、預期壽命等納入長期精算模型考量。
• 商品設計考量： 著重於補償因疫情造成的長期、重大、可能影響生存品質的損失。

異同總結：

此題為探討台灣社會結構變遷（高齡化、少子化）對保險業的衝擊，並要求考生提出保險公司在商品面與資金運用面的因應策略。這題考驗考生對社會趨勢的敏感度、保險商品設計的創新能力，以及資金運用的策略思維。

核心觀念： 高齡化與少子化是台灣社會面臨的重大結構性挑戰，將深刻影響保險業的風險結構、需求模式及資金來源，保險公司必須積極調整商品策略與資金運用策略以適應此變遷。

一、商品面因應方案：

高齡化與少子化意味著：

• 人口結構老化： 壽命延長，老年人口比例增加，對長期照護、醫療、退休給付的需求增加。
• 新生兒減少： 傳統壽險、年金、教育保險的潛在市場縮小，年輕世代的負擔能力可能下降。
• 家庭結構改變： 核心家庭縮小，或出現更多單身、頂客族，影響傳統家庭保障需求。
• 勞動力結構變化： 年輕勞動力減少，對勞健保、退休金制度的壓力增大。

基於以上趨勢，保險公司可以在商品面推出以下因應方案：

1. 強化長期照護與健康險商品：

   • 長照險商品多元化： 設計不同給付方式（如一次性給付、年金給付）、不同給付期間、不同失能等級對應的長照險。考量高齡化趨勢，可推出「類長照」性質的商品，涵蓋失智、失能、行動不便等不同狀況。
   • 終身醫療險與實物給付型醫療險： 針對高齡者常見的慢性病、手術、住院需求，提供終身保障。實物給付型（如直接支付看護、居家照護服務）更能貼合高齡者實際需求。
   • 特定疾病保障： 針對高齡者常見的癌症、心血管疾病、骨質疏鬆等，設計專門的治療或手術費用補償險。

2. 創新退休規劃與年金商品：

   • 彈性年金商品： 設計可隨時調整年金領取金額、領取期間、甚至可選擇一次性領回部分資金的彈性年金，以應對高齡者可能出現的突發資金需求。
   • 遞延年金與即期年金組合： 鼓勵年輕時購買遞延年金，待退休後轉換為即期年金，或提供多種年金給付選項（如保證給付期、保證期間、終身等）。
   • 結合健康因素的年金： 考量健康狀況，提供健康告知後較優惠的年金費率，或與長照險結合。

3. 調整傳統壽險與教育保險：

   • 彈性壽險： 提供可調整保額、保費、保障期間的壽險，讓年輕世代能依其財務能力彈性投保。
   • 教育保險轉型： 考量少子化，減少單純的教育保險，增加結合儲蓄、保障、甚至投資連結功能的「子女未來規劃」類商品，或鼓勵父母為自己規劃退休，確保有能力支持子女。
   • 家庭保障規劃： 設計涵蓋家庭成員的團體保險或家庭保險，或強調單一經濟支柱身故後的家庭財務支援。

4. 發展銀髮族專屬產品與服務：

   • 「熟年」專案： 放寬高齡者投保年齡限制，或推出專為50歲以上族群設計的保險，例如旅遊平安險、意外險、健康險等，但需注意費率與核保。

此題為理論與應用結合的題目，前半段要求考生闡述可保風險的特質，後半段則要求考生運用這些特質來判斷兩種特定風險（戰爭、交通事故）是否符合可保性。這題主要考驗考生對保險核心概念「可保性」的理解及應用能力。

核心觀念： 保險之所以能夠運作，是因為其承保的風險具備特定的「可保性」特質。只有符合這些特質的風險，才能被納入保險機制中有效管理。

一、可保風險的特質：

保險公司在決定是否承保一項風險時，通常會考量以下幾個關鍵特質：

1. 純粹風險 (Pure Risk)：

   • 定義： 指風險的發生只可能導致損失，而不可能帶來收益。例如，火災、意外、疾病、死亡等。
   • 重要性： 保險處理的是損失，而非投機性的風險。如果一項風險可能帶來利潤（如投資），則不屬於保險範疇。

2. 偶然性 (Fortuitousness) / 不確定性 (Uncertainty)：

   • 定義： 指風險的發生時間、地點、程度等是不可預測的，對被保險人而言是偶然發生的。
   • 重要性： 如果風險是可預測的（如預期中的設備磨損），則難以進行保險。偶然性是保險費率計算的基礎，也是風險分散的關鍵。

3. 可衡量性 (Measurability)：

   • 定義： 指風險所造成的損失金額，在發生後能夠被客觀、準確地衡量與計算。
   • 重要性： 保險公司需要能夠量化損失，才能確定合理的保險金額、保險費，並進行理賠。

4. 非毀滅性 (Non-catastrophic) / 可分散性 (Diversifiable)：

   • 定義： 指風險的發生不會對大多數被保險人造成同時性的、毀滅性的損失。換句話說，風險的影響是可分散的，單一事件的損失不會導致整個保險系統崩潰。
   • 重要性： 保險的基礎是「大數法則」。如果一項風險可能同時影響所有被保險人（如大規模的地震、戰爭、核災），則保險公司將無力承擔，因為無法透過分散來降低風險。

5. 可計算性 (Calculability) / 可預測性 (Predictability)：

   • 定義： 指保險公司能夠根據歷史數據、統計模型，相對準確地預測特定風險在一定時期內發生的頻率和損失程度。
   • 重要性： 這是精算的核心，保險公司需要能計算出合理的保險費率，以確保盈虧平衡並獲取利潤。

6. 獨立性 (Independence)：

   • 定義： 指單一被保險人所面臨的風險發生，與其他被保險人所面臨的風險發生之間，盡可能沒有關聯性。
   • 重要性： 這是「非毀滅性」的延伸，確保風險的發生不會高度集中，便於運用大數法則。

二、戰爭風險與交通事故風險的可保性分析：

1. 戰爭風險 (War Risk)：

• 純粹風險： 戰爭確實可能導致損失（財產毀損、生命損失），但其發生往往伴隨著政治、經濟等複雜因素，有時也可能帶來「戰後重建」或「軍事工業」的利益（儘管這不是保險的範疇）。但主要問題不在這裡。