110 年 國立政治大學風險管理與保險學系碩士班法律組《保險學》

本題主要在探討風險、損失、保險三者之間的關聯性，以及保險在風險管理中所扮演的角色。

首先，我們來釐清「風險」、「損失」與「保險」三者之間的關係：

• 風險 (Risk)：係指未來可能發生的、不確定的事件，該事件的發生可能帶來損失。風險是損失發生的前提，沒有風險，就沒有損失的可能性。例如，開車上路存在交通事故的風險。
• 損失 (Loss)：係指因風險事件發生而導致的價值減損。損失是風險的結果。例如，交通事故導致車輛損壞、人員受傷，這些都是損失。
• 保險 (Insurance)：是一種將風險轉移的機制。保險人（保險公司）承諾在被保險人（投保人）支付保費後，若發生約定的風險事件導致損失，保險人將依契約給付保險金，以彌補或減輕被保險人的損失。保險是應對損失的一種方法。

三者關係可概括為：風險是潛在的不確定性，損失是風險發生後的具體後果，而保險則是應對損失的一種社會經濟制度。

接著，說明「保險」與「風險管理」間的關係：

風險管理 (Risk Management) 是一個系統性的過程，旨在辨識、評估、處理並監控潛在的風險，以期將風險對組織或個人造成的衝擊降至最低。其主要方法包括：

本題考查保險市場中兩個核心問題：「逆選擇」(Adverse Selection) 與「道德風險」(Moral Hazard)，以及保險人為克服這些問題所採取的策略。

首先，說明「逆選擇」與「道德風險」的定義：

• 逆選擇 (Adverse Selection)：
  係指在資訊不對稱的情況下，資訊較多的一方（通常是消費者）利用其資訊優勢，做出對自己有利但對資訊較少一方（通常是保險人）不利的決策。在保險市場中，通常是指高風險者比低風險者更傾向於購買保險，或購買更高額的保險。由於保險人難以準確區分保戶的實際風險程度，只能根據平均風險設定保費，導致低風險者覺得保費過高而退出市場，高風險者則因保費相對便宜而更積極投保，最終使得保險的平均風險提高，保費也隨之上升，形成惡性循環。

  • 舉例：在健康保險市場，身體健康的人可能覺得保費太貴而不買，但身體較差、預期未來醫療費用較高的人則會積極購買，這就造成了逆選擇。

• 道德風險 (Moral Hazard)：
  係指在保險契約成立後，由於保險的保障，被保險人（或受益人）的行為模式發生改變，導致風險發生的機率增加或損失程度擴大。這是因為被保險人無需完全承擔風險的財務後果，其行為的誘因發生了改變。

  • 舉例：購買了汽車竊盜險後，車主可能會降低停車的警覺性，將車輛停放在較不安全的地方，增加車輛被竊的風險。

接著，說明保險人可以採取哪些方法來降低逆選擇與道德風險：

降低逆選擇的方法：

1. 精確的核保 (Underwriting)：
   • 詳盡的健康告知與體檢：要求投保人詳細告知病史、家族病史、生活習慣等，並進行必要的體檢，以準確評估其健康狀況與風險。
   • 風險分級定價 (Risk-Based Pricing)：根據投保人不同的風險特徵（如年齡、性別、職業、健康狀況、生活習慣等）來設定不同的保費，使高風險者支付較高保費，低風險者支付較低保費，減少資訊不對稱造成的損害。
   • 除外責任 (Exclusions)：對於某些特定風險或疾病，在契約中列為除外責任，不予理賠，以避免高風險者利用保險規避其已知的、高發生率的風險。

本題旨在探討保險契約中的三大基本原則：「損害填補原則」、「保險利益原則」、「保險代位原則」，並釐清其相互關聯。

首先，分別說明這三個原則的內容：

1. 損害填補原則 (Principle of Indemnity)：

   • 內容：保險契約的目的是填補被保險人因保險事故所遭受的實際損失，使被保險人恢復到損失發生前的經濟狀況，但不得使被保險人從損失中獲利。換言之，保險賠款的最高限度應為實際發生的損失金額。
   • 目的：防止被保險人因保險而獲得不當利益，避免道德風險的發生。
   • 適用範圍：主要適用於財產保險，如火災保險、汽車保險、海上保險等。對於人身保險（如人壽保險、傷害保險、健康保險），因人身價值難以精確衡量，且涉及對家庭的經濟保障，故通常不完全適用此原則，而是採定額給付原則。

2. 保險利益原則 (Principle of Insurable Interest)：

   • 內容：指被保險人或受益人對保險標的（保險所保障的對象，如人、財產、責任等）應享有在法律上可得主張的、經濟上可認定的利益。換句話說，如果保險標的發生損失，被保險人或受益人必須因此蒙受經濟上的損失，才能獲得保險賠償。
   • 目的：
     • 防止被保險人或受益人從損失中獲利（與損害填補原則有重疊）。
     • 防止投機行為，避免有人為獲取保險金而故意製造損失。
     • 確保保險契約具有經濟實質，而非僅僅是賭博契約。
   • 適用範圍：適用於所有保險契約，包括財產保險和人身保險。

3. 保險代位原則 (Principle of Subrogation)：

   • 內容：指保險人依保險契約給付保險金後，在該給付範圍內，依法取得被保險人對於造成損失的第三人（應負賠償責任者）的求償權。保險人可以代替被保險人向該第三人請求賠償。
   • 目的：

本題分為兩部分，第一部分比較產物保險公司與人壽保險公司的經營異同，第二部分探討我國壽險業面臨的挑戰。

第一部分：產物保險公司與人壽保險公司經營上之異同